事業拡大や運転資金の調達でビジネスローンを検討中の経営者の方、「金利はどの程度が相場なのか」「どの金融機関が最も有利な条件なのか」と悩んでいませんか。
ビジネスローンの金利は金融機関によって大きく異なり、メガバンクは年1.0％～14.0％、ノンバンクは年5.0％～18.0％と幅があります。本記事では各金融機関の金利相場から低金利で借りる具体的な方法、さらに金利以外の重要な選択基準まで詳しく解説します。
適切な知識を身につけて、あなたの事業に最適な資金調達を実現しましょう。
ビジネスローンの金利相場
ビジネスローンの金利は金融機関の種類によって大きく異なります。メガバンク、地方銀行、ノンバンクの順に金利水準を確認していきましょう。
メガバンクは年1.0％～14.0％
メガバンクのビジネスローン金利は年1.0％～14.0％程度が相場です。三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行などの大手銀行は、豊富な資金力と低い調達コストを背景に、比較的低い金利でビジネスローンを提供しています。
下限金利の1.0％台は優良企業向けの特別金利であり、実際の適用金利は企業の信用度や財務状況によって決まります。
審査は厳格で、業歴2年以上や黒字決算などの条件を求められることが多いものの、資金調達コストを抑えたい事業者にとって魅力的な選択肢となっています。
地方銀行は年3.0％～15.0％
地方銀行のビジネスローン金利は年3.0％～15.0％が一般的な相場です。地域密着型の営業スタイルで、メガバンクよりもやや高めの金利設定となっています。
しかし、地元企業との長期的な関係を重視するため、事業内容や将来性を総合的に判断した柔軟な審査が期待できます。
横浜銀行や千葉銀行などの有力地方銀行では、地域の中小企業支援に力を入れており、メガバンクでは対応が難しい小規模事業者にも融資機会を提供しています。
担当者との距離も近く、相談しながら資金調達を進められる点が大きなメリットです。
ノンバンクは年5.0％～18.0％
ノンバンクのビジネスローン金利は年5.0％～18.0％と、銀行系よりも高めの設定です。AGビジネスサポートやアコム、プロミスなどの消費者金融系ノンバンクは、銀行よりも高い調達コストを金利に反映させています。
一方で、審査スピードが速く、最短即日融資も可能な点が大きな特徴です。
赤字決算や創業間もない企業でも借入できる可能性が高く、銀行融資が困難な事業者の資金調達手段として重要な役割を果たしています。
金利は高めですが、緊急の資金需要に対応できる柔軟性を重視する事業者に選ばれています。
金融機関別ビジネスローン金利比較
具体的な金融機関の金利を比較検討することで、最適な借入先を見つけられます。主要なネット銀行3社の金利条件を詳しく見ていきましょう。
PayPay銀行の金利は年1.8％～13.8％
PayPay銀行のビジネスローン金利は年1.8％～13.8％に設定されています。ネット銀行ならではの低コスト運営により、メガバンクに匹敵する低金利を実現しています。
個人事業主向けと法人向けで商品が分かれており、それぞれ異なる金利体系となっています。申込みから融資実行まで全てオンラインで完結するため、来店不要で手続きできる点が大きなメリットです。
審査では決算書や事業計画書の提出が必要ですが、安定した事業実績があれば下限金利に近い条件での借入も期待できます。
金利の低さと利便性を両立したい事業者に適した選択肢です。
楽天銀行の金利は年1.9％～14.5％
楽天銀行のビジネスローン金利は年1.9％～14.5％で提供されています。楽天グループの総合力を活かし、事業者のニーズに応じた柔軟な融資条件を設定しています。
特に楽天市場で事業展開している事業者には、取引実績を考慮した優遇金利が適用される場合があります。融資限度額は最大1億円と高額設定されており、大規模な資金需要にも対応可能です。
審査期間は約1週間程度と比較的スピーディーで、必要書類もオンラインでアップロードできます。
楽天経済圏を活用している事業者であれば、金利面での優遇も受けやすく、総合的なメリットを享受できるでしょう。
GMOあおぞらネット銀行の金利は年0.9％～14.0％
GMOあおぞらネット銀行のビジネスローン金利は年0.9％～14.0％と、業界最低水準を誇ります。下限金利0.9％は他行と比較しても圧倒的な低さで、優良企業であれば大幅な資金調達コストの削減が期待できます。
フィンテック企業ならではのデジタル技術を活用した審査システムにより、従来の銀行では評価が困難だった新しいビジネスモデルにも対応しています。
創業間もない企業でも、事業の将来性や成長性を総合的に判断してもらえる可能性があります。また、AIを活用したスコアリング審査により、審査時間の短縮も実現しています。
革新的な事業を展開する企業にとって心強い融資パートナーです。
ビジネスローン金利の決め方
ビジネスローンの金利は複数の要素によって決まります。金融機関がどのような基準で金利を設定するのか、主要な3つの要素を確認しましょう。
申込者の信用度により決定される
申込者の信用度は金利決定において最も重要な要素です。金融機関は貸し倒れリスクを最小限に抑えるため、申込者の返済能力を厳格に審査します。
具体的には決算書の内容、売上高、営業利益、自己資本比率などの財務指標を詳細に分析し、事業の安定性を判断しています。
業歴が長く黒字経営を続けている企業は信用度が高いと評価され、低金利での借入が可能になります。一方で赤字決算や債務超過の企業は貸し倒れリスクが高いとみなされ、金利は高めに設定されるか、そもそも融資を断られる場合もあります。
信用度の向上には継続的な黒字経営と財務体質の改善が不可欠です。
担保・保証人の有無が影響する
担保や保証人の設定は金利を大きく左右します。不動産や有価証券などの担保を提供することで、金融機関の貸し倒れリスクが軽減されるため、金利は大幅に下がります。
例えば無担保ローンが年10％の場合、不動産担保付きなら年3％程度まで下がることも珍しくありません。
連帯保証人についても同様で、資力のある第三者が保証することでリスクが分散され、金利優遇の対象となります。ただし担保設定には登記費用や評価費用などの諸費用が発生し、保証人には大きな責任が伴います。
無担保・無保証人のローンは利便性が高い反面、金利は高めになることを理解しておく必要があります。
借入金額と返済期間で変動する
借入金額と返済期間は金利設定の重要な決定要因です。一般的に借入金額が大きいほど金利は低くなる傾向があります。
これは金融機関にとって大口融資の方が収益効率が良いためで、1億円の融資と100万円の融資では前者の方が有利な金利が適用されます。
返済期間については短期ほど低金利、長期になるほど高金利になるのが基本です。短期返済は金融機関のリスクが限定的である一方、長期返済は金利変動リスクや信用リスクが高まるためです。
ただし月々の返済負担を軽減したい場合は長期返済を選択することも多く、金利と返済負担のバランスを慎重に検討することが大切です。
ビジネスローン金利の計算方法
ビジネスローンの利息計算には主に2つの方式があります。元利均等返済と元金均等返済の計算式を理解し、実際のシミュレーション例で確認しましょう。
元利均等返済での計算式
元利均等返済は毎月の返済額が一定になる計算方式です。月々の返済額は「借入元金×月利×(1+月利)^返済回数÷{(1+月利)^返済回数-1}」で求められます。
例えば1,000万円を年利5％、5年間で借りた場合、月利は0.4167％（5％÷12）、返済回数は60回となります。この計算式に当てはめると月々の返済額は約18万8千円になります。
返済開始時は利息の割合が高く、返済が進むにつれて元金の割合が増加していきます。毎月の返済額が変わらないため資金計画が立てやすく、多くの事業者に選ばれている返済方式です。
ただし総利息額は元金均等返済よりも多くなる点に注意が必要です。
元金均等返済での計算式
元金均等返済は毎月返済する元金が一定になる計算方式です。月々の元金返済額は「借入元金÷返済回数」で計算し、利息は「残元金×月利」で求めます。
同じく1,000万円を年利5％、5年間で借りた場合、毎月の元金返済額は約16万7千円（1,000万円÷60回）となります。初回の利息は約4万2千円（1,000万円×0.4167％）で、返済額は約20万9千円です。
返済が進むにつれて残元金が減るため利息も減少し、最終回の返済額は約16万7千円になります。初期の返済負担は重いものの、総利息額を抑えられるメリットがあります。
資金に余裕がある事業者におすすめの返済方式です。
返済シミュレーション例
具体的な返済シミュレーションで両方式の違いを確認してみましょう。借入条件を1,000万円、年利5％、返済期間5年として比較します。
元利均等返済の場合
・月々の返済額：約18万8千円（一定）
・総返済額：約1,128万円
・総利息額：約128万円
元金均等返済の場合
・初回返済額：約20万9千円
・最終返済額：約16万7千円
・総返済額：約1,125万円
・総利息額：約125万円
元金均等返済の方が約3万円利息を節約できます。ただし初期の返済負担が大きいため、キャッシュフローに余裕があるかを慎重に検討する必要があります。
低金利でビジネスローンを借りる方法
ビジネスローンの金利を抑えるには戦略的なアプローチが必要です。金融機関との交渉を有利に進めるための3つの重要な方法を詳しく解説します。
複数の金融機関で金利比較する
複数の金融機関から見積もりを取ることで、最も有利な条件を見つけられます。同じ借入条件でも金融機関によって金利は大きく異なり、場合によっては2〜3％の差が生じることもあります。
メガバンク、地方銀行、信用金庫、ノンバンクなど異なる業態から見積もりを取得することが重要です。他社の見積もりを提示することで金利交渉の材料にもなり、より良い条件を引き出せる可能性があります。
ただし審査には時間がかかるため、資金が必要な時期の1〜2か月前から準備を始めることをおすすめします。インターネットで簡易審査を受けられる金融機関も多いので、効率的に比較検討を進められます。
時間をかけて比較することで大幅な金利削減につながります。
担保・保証人を用意して条件改善を図る
担保や保証人を提供することで金利を大幅に下げられます。不動産担保を設定した場合、無担保ローンと比べて3〜7％程度金利が下がることも珍しくありません。
土地や建物以外にも、有価証券や売掛金を担保にできる場合があります。連帯保証人については、資産や収入が安定している第三者に依頼することで、金融機関の信用度評価が向上します。
ただし担保設定には登記費用や司法書士報酬などの初期費用が発生し、保証人には重い責任が伴います。担保割れのリスクや保証人への影響も十分に検討したうえで判断することが大切です。
リスクと金利削減効果のバランスを慎重に評価し、最適な選択肢を選んでください。
事業計画書を充実させて信用度を高める
詳細で説得力のある事業計画書は金利交渉の強力な武器になります。売上予測、収支計画、資金繰り表を具体的な数字で示すことで、金融機関に返済能力をアピールできます。
市場分析や競合他社との差別化戦略も盛り込み、事業の将来性を明確に示すことが重要です。過去3年分の実績データと今後5年間の計画を比較して、成長性や安定性を強調しましょう。
経営者の経歴や専門性、チームの体制なども記載することで総合的な信頼性が向上します。金融機関の担当者が上司に説明しやすい資料を作ることを心がけ、図表やグラフを効果的に活用してください。
綿密な事業計画書は低金利獲得の可能性を大きく高めます。
個人事業主向け低金利ビジネスローン
個人事業主が低金利でビジネスローンを利用するには金融機関選びが重要です。各業態の特徴を理解し、自分の事業に最適な選択肢を見つけましょう。
銀行系は審査が厳しいが金利が低い
銀行系ビジネスローンは年1〜14％程度の低金利が魅力です。メガバンクや地方銀行は豊富な資金力を背景に、他の金融機関よりも有利な金利条件を提供しています。
ただし審査基準は厳格で、安定した事業実績や健全な財務状況が求められます。一般的に業歴2年以上、黒字決算、年収300万円以上などの条件が設定されています。
必要書類も多く、確定申告書、青色申告決算書、収支内訳書などの提出が必要です。審査期間は1〜2週間程度かかることが多く、急ぎの資金調達には不向きです。
しかし条件をクリアできれば長期的な資金調達コストを大幅に削減できるため、安定経営を続けている個人事業主には最適な選択肢となります。
ノンバンク系は柔軟だが金利がやや高い
ノンバンク系ビジネスローンは年5〜18％程度の金利設定です。消費者金融系やクレジット会社が提供するローンで、銀行よりも審査基準が柔軟な点が特徴です。
赤字決算や創業間もない事業者でも融資を受けられる可能性があり、最短即日融資に対応している会社もあります。必要書類は本人確認書類と所得証明書程度で済むことが多く、手続きが簡単です。
WEB完結型のサービスも充実しており、来店不要で申込みから融資まで完了できます。金利は高めですが、緊急の資金需要や銀行融資が困難な状況では貴重な選択肢です。
返済期間を短く設定することで利息負担を軽減できるため、一時的な資金調達手段として活用することをおすすめします。
信用金庫は地域密着で相談しやすい
信用金庫は年3〜15％程度の金利で地域の個人事業主を支援しています。営利目的ではない協同組織金融機関として、地域経済の発展を重視した融資姿勢が特徴です。
大手銀行では対応が困難な小規模事業者にも積極的に融資を行い、事業内容や地域での実績を総合的に評価してくれます。担当者との距離が近く、事業の悩みや将来計画について気軽に相談できる環境が整っています。
地域のイベントや商工会との連携も深く、ビジネスネットワークの構築にも役立ちます。審査では財務数値だけでなく、経営者の人柄や地域への貢献度も考慮されるため、数字に表れない強みをアピールできます。
長期的なパートナーシップを築きたい個人事業主におすすめの選択肢です。
法人向けビジネスローンの金利特徴
法人向けビジネスローンは個人事業主向けとは異なる特徴があります。会社の規模や財務状況、資金用途によって金利条件が大きく変わる仕組みを理解しましょう。
個人事業主より低金利設定が多い
法人向けビジネスローンは個人事業主向けよりも1〜3％程度低い金利設定が一般的です。法人格を有することで社会的信用度が高く評価され、金融機関にとってのリスクが軽減されるためです。
株式会社や合同会社などの法人は、決算書による財務状況の透明性が高く、事業継続性も個人事業主より安定していると判断されます。また法人税の納税実績や社会保険の加入状況なども信用評価の材料となり、総合的な信頼性向上につながっています。
資本金や従業員数が多い企業ほど優遇金利の適用を受けやすく、上場企業レベルになると年1％台での借入も可能です。法人化による金利メリットは大きく、事業規模拡大を検討している個人事業主には法人化も含めて検討することをおすすめします。
業歴と財務状況で大きく変わる
法人の業歴と財務状況は金利決定の重要な要素です。設立から3年以上経過し、安定した売上と利益を確保している企業は最も優遇された金利を適用されます。
一方で設立1年未満のスタートアップ企業は高金利になりがちで、場合によっては融資自体を断られることもあります。自己資本比率、流動比率、ROEなどの財務指標も詳細にチェックされ、健全性が高いほど低金利での借入が可能です。
過去3期連続で黒字を維持している企業と赤字企業では、金利に5〜10％の差が生じることも珍しくありません。債務超過や税金滞納がある場合は金融機関の評価が著しく下がるため、財務改善を最優先に取り組む必要があります。
継続的な黒字経営と財務体質の強化が低金利獲得の近道です。
設備資金と運転資金で金利差がある
ビジネスローンの資金用途によって金利設定が異なります。設備資金は担保となる資産が残るため、運転資金よりも0.5〜2％程度低い金利が適用されることが一般的です。
機械設備、車両、不動産などの設備投資は、万が一の際に売却による回収が可能なため、金融機関のリスクが軽減されます。一方で運転資金は仕入れ代金や人件費など消費的な性格が強く、担保価値がないためやや高めの金利設定となります。
ただし運転資金でも、売掛金回収までのつなぎ資金など明確な回収見込みがある場合は優遇金利の対象となる場合があります。資金使途を明確にし、設備投資の場合は見積書や契約書を提出することで、より有利な条件での借入が期待できます。
用途に応じた最適な商品選択が重要です。
金利以外のビジネスローン選択基準
金利だけでなく、融資スピードや借入限度額、審査難易度も重要な選択基準です。事業の状況に応じて最適なバランスを見つけましょう。
融資スピードの早さ
融資スピードは緊急の資金需要に対応する重要な要素です。ノンバンク系は最短即日から1週間程度で融資実行が可能で、急な支払いや仕入れ資金に対応できます。
一方で銀行系は審査に1〜3週間、信用金庫は2〜4週間程度かかることが一般的です。必要書類の準備状況や審査の混雑具合によってはさらに時間がかかる場合もあります。
オンライン完結型のサービスを選ぶことで手続き時間を短縮でき、来店不要で申込みから契約まで完了できます。ただし融資スピードが早いほど金利は高くなる傾向があるため、緊急度と金利負担のバランスを慎重に検討することが大切です。
計画的な資金調達では時間をかけて低金利を狙い、緊急時は速さを優先するという使い分けが効果的です。
借入限度額の上限
借入限度額は事業規模や資金需要に応じて選択する必要があります。個人事業主向けの無担保ローンは300〜1,000万円程度が一般的で、法人向けでは1億円以上の高額融資も可能です。
不動産担保ローンなら担保価値の70〜80％程度まで借入でき、数億円規模の資金調達も実現できます。ただし高額融資ほど審査が厳格になり、財務状況や事業計画の精度が重要視されます。
必要以上に高い限度額を設定すると審査通過が困難になる可能性があるため、実際の資金需要に見合った金額で申込むことをおすすめします。
将来の事業拡大を見据えて余裕を持った限度額を確保したい場合は、段階的に増額申請する方法も有効です。適切な限度額設定が審査通過の鍵となります。
審査通過の難易度
審査難易度は金融機関の種類や申込者の属性によって大きく異なります。メガバンクは最も厳格で、業歴3年以上、連続黒字、債務超過なしなどの条件が求められます。
地方銀行や信用金庫はやや柔軟で、地域貢献度や将来性も考慮してもらえる可能性があります。ノンバンクは最も審査基準が緩く、赤字決算や創業間もない企業でも融資を受けられる場合があります。
個人信用情報に問題がある場合や他社借入が多い場合は、どの金融機関でも審査通過が困難になります。審査に通りやすくするには、決算書の改善、事業計画書の充実、必要書類の完備が重要です。
複数の金融機関に同時申込みをすると信用情報に悪影響を与える可能性があるため、1〜2社に絞って申込むことをおすすめします。
ビジネスローン金利に関するよくある質問
ビジネスローンの金利について多く寄せられる質問にお答えします。商工ローンとの違いや低金利ローンの注意点、赤字企業の借入可能性を確認しましょう。
商工ローンの利息相場は？
商工ローンの利息相場は年6〜18％程度で、一般的なビジネスローンよりもやや高めの設定です。商工ローンは主にノンバンク系の貸金業者が提供する事業者向け融資で、迅速な審査と柔軟な融資姿勢が特徴です。
担保や保証人なしで利用できる反面、貸し倒れリスクが高いため金利は高く設定されています。借入金額や返済期間、申込者の信用度によって適用金利が決まり、優良企業でも下限金利は6％程度となります。
一方で銀行のビジネスローンは年1〜15％程度の金利帯で、条件が良ければより低金利での借入が可能です。商工ローンを利用する際は金利だけでなく、諸費用や返済条件も含めて総合的に判断することが重要です。
緊急時の資金調達手段として活用し、可能な限り早期返済を心がけることをおすすめします。
金利が安いビジネスローンのデメリットは？
金利が安いビジネスローンには審査の厳しさと融資までの時間がかかるデメリットがあります。メガバンクなど低金利を提供する金融機関は、貸し倒れリスクを抑えるために厳格な審査基準を設けています。
業歴、財務状況、担保の有無などを詳細にチェックされ、条件を満たさない場合は融資を断られる可能性が高くなります。必要書類も多く、決算書3期分、事業計画書、資金繰り表などの準備に時間がかかります。
審査期間も1〜3週間程度必要で、急な資金需要には対応できません。また金利が低い分、手数料や保証料が別途かかる場合もあり、実質的な調達コストが想定より高くなることもあります。
借入後も定期的な業績報告や財務制限条項の遵守が求められ、経営の自由度が制限される場合があります。低金利の恩恵を受けるには相応の準備と条件クリアが必要です。
赤字決算でも低金利で借りられる？
赤字決算の企業が低金利でビジネスローンを借りることは非常に困難です。金融機関は貸し倒れリスクを最小限に抑えるため、返済能力を重視した審査を行っており、赤字企業は高リスクと判断されます。
メガバンクや地方銀行では赤字決算の時点で融資を断られるケースが多く、借入できたとしても高金利での条件となります。ただし一時的な赤字で将来性が見込める場合や、不動産などの確実な担保を提供できる場合は例外的に低金利での融資を受けられる可能性があります。
信用金庫では地域貢献度や経営者の人柄を考慮してもらえる場合もありますが、やはり金利優遇は期待できません。赤字からの脱却計画を明確にし、担保や保証人を用意することで借入条件の改善を図ることが重要です。
根本的には黒字体質への転換が低金利借入の前提条件となります。
まとめ｜ビジネスローン金利を比較して最適な資金調達を実現しよう
ビジネスローンの金利は金融機関によって大きく異なり、メガバンクは年1.0％～14.0％、地方銀行は年3.0％～15.0％、ノンバンクは年5.0％～18.0％が相場です。金利は申込者の信用度、担保・保証人の有無、借入金額と返済期間によって決定されます。
低金利で借りるには複数機関での比較検討、担保・保証人の用意、充実した事業計画書の作成が効果的です。個人事業主は銀行系で低金利を、法人は個人事業主より1～3％低い金利設定を期待できます。
金利だけでなく融資スピードや審査難易度も考慮し、事業状況に応じた最適な選択を行うことで、効率的な資金調達が実現できます。